理财类保险有哪些？有必要买吗？

理财型的保险本质是一种投资，理财型保险本质上和P2P、债券、股票等方式没有差异，都是一种投资工具。

但是由于保险的稳健的属性，所以和其他方式相比，又有一些比较显著的特点。

那么，理财保险有哪些？我们每个人都有必要买吗？

比较常见的理财保险，主要有以下四种：

（1）年金险：稳定收益、细水长流

在我们的人生中，有些花钱的地方是免不掉的，比如：孩子的学费、自己的养老金。如果想为这种“刚性支出”攒一笔钱，那年金险会非常合适。它的 收益写进合同，在约定的年份就会每年返钱。

但它的缺点也同样明显：

灵活性差：前几年退保有可能亏损，交十万可能只退回六七万。

收益不高：即便长期持有 10 年以上，一般最高收益也就 4% 左右。

整体而言，年金险更适合有闲钱，想要长期理财的朋友。

（2）万能险：保底收益、资金灵活

很多人都习惯把闲钱放在余额宝，随用随取，非常方便。万能险就相当于保险界的 “余额宝”，有闲钱可以随时投入，急需用钱也可以随时提取。

而万能险的收益会更有吸引力：投到里面的钱，会按最新的 结算利率（比如 5%）计算收益。

这个利率是变动的，每月都会在保险公司官网公布，但不管怎么变，都不会低于 保底利率（比如 2.5%）。

在选择万能险时，还需要注意以下几点：

转入手续费：把钱投进万能险时，会扣 1 - 3% 的手续费。

转出手续费：前 5 年从账户里取钱，会收 1 - 5% 的手续费。

提取限制：有些产品每年最多提取 20% 的钱，想取完要么等 6 年，要么选择退保。

捆绑销售：很多万能险都要和年金险捆绑购买，市面上单独购买的万能险还不多。

（3）增额终身寿：收益确定、终身增长

我们平时接触比较多的是定期寿险，万一家庭支柱不幸走得太早，可以给家人留一笔钱。

而增额终身寿的保障功能很弱，更偏向于理财，它的保额每年会按一个固定比例增长。

很多人会把保额和现金价值搞混，在计算收益时，我们要 重点关注现金价值，它是我们退保（退出投资）时拿到的钱。

目前市场上的增额终身寿，收益最高在 3.5% 左右，并不是很高。

它和年金险类似，优点都是收益稳定。不同的是，年金险在预定年份会自动返钱，而增额终身寿不会。

但如果需要用钱，也可以手动申请 “减额提取”，把增额终身寿的现金价值拿出来用。

（4）投连险：保险界的“基金”

投连险就是保险界的 “基金”。客户把钱交给保险公司，由专业团队打理，可能回报丰厚，也可能严重亏损。

就像基金会分为股票型、混合型、债券型一样，投连险也有 3 类账户：

激进型账户：追求高收益，但风险也很高。

平衡型账户：追求稳健的收益，承担一定的风险。

保守型账户：首先考虑避免亏损，收益反而是其次的。

它们之间的差异，简单来说就是 股票 和 债券 的投资比例不一样：

如图所示，投资股票更多的，就是激进型账户；投资债券更多的，就是保守型账户。

我们购买投连险的钱，可以只投资一个账户，也可以投资多个账户。

说完了理财保险的种类，下面我们再来说一下理财保险有没有必要买。

二、理财保险有必要买吗？

理财保险有没有必要买，我们先来说一下，它的缺点：

（1）投资周期过长

目前大家能接触到的年金险投资周期都太长了，计划书上漂亮的数字一般需要几十年或者一辈子才能实现。

而且前期需要比较大额（一般至少几十万）的投入才比较有意义。

（2）收益不高

之前我们提过不要过度关注演示收益，因为作为动辄几十年的长期投资来讲，没有写入合同的收益都是数字游戏。

万能账户是年金险最重要的部分，目前市场上做的最好的产品万能账户的保底收益为3.5%，而大多数年金险还没有达到这个水平，而且很多还是分红险的产品，分红是不确定的。

综合来看，按照目前国内实际5%的通胀水平，长期来看年金险能跑赢通胀就非常难得了。

所以，从它的缺点来看，理财保险并不适合每个人购买。如果它满足下面这些条件的，那就另当别论了：

（1）全家保障型的产品已经配置足够，

（2）有其他高收益的投资渠道（房产、股票、基金、外汇等）；

（3）有一笔闲置资金，期望通过年金险获得安全、稳健、确定收益。