重疾险2021年新规落地后，甲状腺癌不赔了？

2021年的重疾新规重新定义了重疾险理赔范围，在最新修订的重大疾病保险使用规范中，增加了重疾险统一规定疾病种类范围，新增了3种重疾,将原有25 种重度疾病增至28 种。

此外，重疾新规对甲状腺癌的定义也做了新的规定。其中变化最大的就是对甲状腺癌的定义了。

这一改变在网上传的沸沸扬扬的，大家在好奇甲状腺癌是不是不赔了？

其实，甲状腺癌不是不赔了，而是进行分级赔付。

下面我们就来聊聊这个问题，看看甲状腺癌怎么赔？为什么这么改？重疾新规还有哪些改变？

一、为什么要对甲状腺癌分级赔付？

甲状腺是一个很低调但却非常重要的内分泌器官，平时看不见摸不着。它状似蝴蝶，位于人的脖子处，距离“喉结”2-3cm的地方。

甲状腺癌在女性群体中发病较多，且任何年龄均可发病，但以中青年居多。

有数据显示：从2000年开始，甲状腺癌的发病率突然开始飙升，每年以平均20%左右的速度增长，成为增速最快的癌。尤其是女性，甲状腺癌发病率几乎直线飙升。

随着越来越多人得甲状腺癌，它也一跃成为癌症理赔的前三，甚至绝大多数都霸占榜首。

深蓝君这里整理了2020年上半年保险公司司的高发重疾：

通过表格，我们可以看到，甲状腺癌已经成了保险公司重疾险理赔第一的高发癌症了。高赔付率几乎把保险公司给赔出阴影了。

但其实甲状腺癌的治愈率很高。有数据显示，45岁以下非晚期甲状腺癌患者，20年生存率可达到85%至90%。

即使病情较重，经过规范治疗，甲状腺癌患者的5年生存率也能达到80%以上。

而且甲状腺癌治疗费用也很便宜，像一般轻度甲状腺癌只要几千块就能治好。

所以重疾新规就直接给甲状腺癌的定义分级了。

二、重疾新规后，甲状腺癌怎么赔？

旧版重疾险定义中，恶性肿瘤不分轻度和重度，所以轻度甲状腺癌也属于恶性肿瘤，赔付也按照重疾赔付100%。

但在新版的重疾定义中，恶性肿瘤划分为轻度和重度。

作为高发却很好治愈、治疗费用也不贵的轻度恶性肿瘤被划分到了轻症中，按照轻症的赔付比例赔，且不能超过重疾的30%。

这意味着甲状腺癌并不是不赔了，而是根据轻重度不同获得不同的赔付比例。

甲状腺癌的划分标准是TNM分期。即医生会根据病情进行分期。

（注：T——原发肿瘤的大小，N——区域淋巴结是否有转移，M——是否有远处转移）

根据不同的类型和病情，甲状腺癌被分为6个阶段，最轻的是Ⅰ期，最严重的是ⅣC期。

其中：

TNM 分期 I 期以上甲状腺癌，按重症赔付。

TNM 分期 I 期或以下甲状腺癌，按轻症赔付。

举个例子方便大家理解：王女士2021年2月买了100万保额的重疾险，重疾险合同中明确规定了轻症赔付比例为30%，

2023年张女士确诊得了甲状腺癌，并且经组织病理学检查确定为TNM 分期 I 期甲状腺癌，那么她能获得的赔偿金额应该为30万元。

三、甲状腺癌分级赔付，对我们有什么影响？

如果甲状腺癌真的不再算作重疾，对我们会有什么影响？这里要分情况来看：

对于在新规落地前投保的客户，不会有任何影响。

将来得了甲状腺癌，肯定还是按照购买时的那份合同为主，赔付100%保额的，保险合同受法律保护，没有人可以随意更改。毕竟，疾病定义的变化并不会影响已经生效的保险合同。

对于没有投保的客户，赔付比例将下降。

甲状腺癌变为轻症，只能获得原有理赔额的20%到30%。其实，考虑到实际的治疗费用，即便按照轻症理赔，也足以弥补患者的收入损失了。

总的来说，深蓝君认为这项变化是合理的。因为轻度甲状腺癌发病率非常高，稳居重疾理赔榜首。高理赔会导致保险公司不堪重负，最终提高保费，由消费者买单。

所以，无论是出于病种的高发性、治疗情况，还是考虑保险公司的稳定性，甲状腺癌被排除出重大疾病，都是合情合理的。

四、写在最后

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