预算有限，只买一种保险，买什么？

这篇文章和大家聊聊一个比较棘手的问题，预算有限，保险要怎么买？

之所以买保险，就是为了在风险发生时，能够为自己遮风挡雨，因为个体力量实在太脆弱了。而从保障的角度出发，建议成年人都要购买如下四类保险，分别是：重疾险、医疗险、意外险、定期寿险。

一、如果预算有限，要先买哪种保险呢？各自又有什么区别呢？

这里讲一个真实案例，看看各种保险间有什么差异，如果只买一类保险，应该买什么？

58 岁的 A 先生是河南人，在河北经营着自己的饭馆，在去年 5 月的某日凌晨，由于煤气泄漏导致爆炸，全身烧伤面积高达 80%，被立即送往当地的专科医院进行治疗，最终因 “感染性休克、多脏器功能衰竭” 死亡。治疗费用共70万，其中15万元的治疗费用可以通过老家城居保来报销，但是仍然有 55万需要自费。

通过这个案例，来详细看看只买一种保险，会导致的不同结果：

1、假设只买医疗险

医疗费用支出可以通过医疗险进行报销，由于是百万医疗险，扣除1万免赔额，其余55万的医疗费得到了报销，这就是医疗险的作用。

但是医疗险也有自己的劣势，就是只管医疗费用，比如整个家庭为了这件事忙前忙后，由于无法工作导致的收入损失、营养费、护理费、丧葬费等，医疗险也都是不管的，因为这些都不是医疗费用。绝大部分医疗险都是没有垫付功能的，需要自己花钱然后找保险公司报销。

所以发生了这些事，这个案例中的家庭在医院交了71万的住院押金，如果交不起押金，可能治疗就要中断了。

总结下来，医疗险就是只关注医疗费用，费用先自己出，然后按照规则报销，其他的费用一概不管。

2、假设只买意外险

如果A先生只买了100万的意外险，由于这次事件属于意外导致，所以可一次性获得100万赔偿。按照保险公司理赔流程，提交资料后，可以获得100万的一次性赔偿。由于医疗费用有55万需要自费，所以100万一次性拿到手，还需要去还由于治病而借的钱。

意外险不管你是治疗花了1 万、80 万还是 120 万，只要是意外身故，就按合同一次性赔付保额，赔完这个钱要怎么花，可以由家人自由支配，保险公司也不会过多干预。但如果不是意外导致的，无论治疗花了多少钱，那么一分钱意外险都不会赔。

3、假设只买重疾险

法定25种高发重疾险，主要可以分为3类：

确诊即赔和实施了某种手术才能赔，以及达到某种状态才能赔付

而严重Ⅲ度烧伤是确诊即赔的，一般重疾险对严重烧伤的定义是全身面积20%以上，而上述案例中烧伤已经达到80%，所以可以获得重疾险的赔付。

其实重疾险很简单，无论是由于疾病还是意外，只要符合条款约定，就可以获得一次性的赔偿，具体想怎么花、花多少，都是自己定。

过去深蓝君一再强调，买保险就是买保额，但是令人遗憾的是，通过理赔数据来看 ，绝大部分重疾险理赔金额，不足 10 万元。

目前国内癌症治疗费用平均30万左右，所以购买50万重疾险对于普通人来讲是够了，可以不用工作专心治病修养，但是遇到上面的案例，只通过重疾险应对大额医疗费用支出，明显是不够的。

4、假设只买定期寿险

定期寿险其实很简单，就看人是否身故，不管疾病还是意外，只要是身故了就会赔付保额。

如果这位A先生，买了200万的定期寿险，那么在身故后，受益人可以获得200万的赔偿。这200万可以用来偿还外债，也可以用于子女教育和父母的赡养，通过保险可以继续把自己对家庭的爱延续下去。

不过如果是小面积烧伤或者仅仅缺失一肢，只要没有身故，定期寿险后续也是不会赔付的。

总结：在同样的案例前，四种不同的险种，带来的作用也完全不同。相同的是，都能在一定程度上给家庭带来很大的帮助，大家可以根据自己偏好以及家庭的特点考虑。

如果预算不足，可以根据自己的经济情况和个人需求去匹配，保险是一个不断完善的过程，不必追求一步到位。

二、额外问题

1、案例中的A先生，如果四大险种都买了，怎么赔付的？

​在医院的花费通过医疗险，由保险公司报销了，并且还会另外赔付重疾、寿险、意外的保额，加起来总共有300多万，可以给家里用做以后的生活支出。

2、如果同一次事故导致了伤残和意外身故，怎么赔偿？

意外伤残和意外身故是共用保额的，是直接赔付身故保险金的。