保险理赔金赔给谁？你必须了解的三点！

保单受益人是很多人都会忽视的一个细节，但如果处理不当，就很有可能造成理赔受阻，甚至引起家庭纠纷。    

买保险看似简单，但实际上，还是需要花费一些心思来设计的，这其中，就包括了受益人的设计。

今天我们就来分享一下，关于受益人，必须要清楚的3点内容：

• 投保人、被保险人、受益人都是怎么回事？
• 受益人分哪几种，对理赔有哪些影响？
• 变更受益人麻烦吗，需要指定受益人吗？

一、买保险会涉及到的人物角色

第一个是投保人，顾名思义，也就是买这份保险需要掏钱的人。

然后是被保险人，也就是以这份保险的保障对象。

简单理解就是需要被保护的那个人，比如意外险，只有被保险人出现意外事故，才能获得赔付。

最后我们再说说什么是受益人？这个也很好理解，就是指被保人身故后，可以得到理赔金的人。

我们把以上内容联系起来，举个简单的例子：

如果我给自己的老婆买了一份意外险，假如出险了，能有一笔钱是给孩子的。那么，这份保险中，我就是投保人，我老婆就是被保人，孩子就是受益人。

买保险会涉及到的三个角色，分别是：交钱的投保人，受保障的被保险人，以及得到理赔金的受益人。

在这三个角色中，受益人往往是被人忽视的一个，但如果涉及到理赔，受益人的作用却非常关键。

二、保险受益人，都有哪些分类？对理赔又有哪些影响？

在保险理赔的过程中，身故保险金是赔付给受益人的，而不同的受益人安排情况，理赔打款的速度可能也有所不同。

总的来说，受益人有2种情况：

一是指定受益人：就是说合同里面要写清楚谁来领这份保险金，比如写明孩子是这个指定受益人，那么，其他人就没办法获得理赔金。

这是第一种情况，指定受益人，还有一种是法定受益人：是指合同没有指定受益人，默认为按照继承法的顺序，比如由配偶、子女、父母来领取理赔金。

其实，如果是指定受益人的情况，就比较简单直接，比如发生了保险事故，钱给谁、给多少都是确定的，这样简单明了，保险公司打款也是最快的。

但如果是法定受益人，情况就相对复杂一些了，因为要涉及到继承法，我们在这也科普一下：

《继承法》第十条规定：继承的第一顺序是：配偶、子女、父母；第二顺序是：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。

涉及继承时，如果第一顺序继承人还在世，那么第二顺序继承人就不能继承，除非前面的继承人都不在世了，才由后面的接着继承。从这就已经可以感觉到，法定受益人的情况明显要比指定受益人更复杂一些。

为了弄清楚法定受益人要准备哪些材料，才能获得身故理赔金，深蓝君也向多家保险公司进行了电话咨询，得到的结果是这样的：

一是需要准备身份关系证明：如果是法定受益人的第一顺序继承，比如配偶领取这份保险金，那么就需要提供夫妻关系证明；如果第一顺序的继承人中，有离世的人，那还需要提供他们的死亡证明。

二是要提供在世的受益人身份证原件以及银行账户，保险金给错了对象那可是大事，所以只有保险公司准确无误的知道继承人与分配的比例，才会顺利发放理赔金。

而且受益人还需要打印各种关系证明，整个过程，要比指定收益人的情况麻烦很多。

受益人的设定，分为指定受益人和法定受益人，指定受益人可以简单快速的拿到理赔金；

法定受益人，则还需要提供相关的一些材料证明，要拿到理赔金相对会麻烦一些。

三、如何把法定受益人变成指定受益人呢？怎么操作以及需要注意些什么？

目前，市场上绝大部分网上销售的保险，受益人都是默认法定的，就算有些产品可以指定受益人，很多人为了省事，也是选的法定受益人，包括深蓝君自己投保的某款定期寿险，也是选的法定受益人....

如果想把法定受益人变更为指定，是需要准备一些手续的，具体包括了以下三项：

• 保全申请书，这是保险公司会提供的一个材料，需要被保险人亲笔签字同意；
• 被保险人以及受益人的身份证原件；
• 被保险人与受益人的关系证明，比如户口本之类的；

具体是选择法定还是指定，就看大家自己权衡了，不同人有不同的想法，有的人非常在意，也有的人就满不在乎。

除了以上所说的，法定变指定的操作以外，在指定受益人时，根据每个家庭的想法和侧重点，具体还有三种设计方式，可以供大家选择。

第一种是：安排不同受益份额的设计

比如A先生想要把理赔金留给家人，给妻子50%，给父亲和母亲各25%，那么就可以将三人的受益份额都写好，并且把收益顺序，都设计成第一顺序就可以了。

这样，一旦需要打款，理赔金就会按照约定比例，同时分配给妻子、父亲、母亲。

第二种是：安排受益先后顺序的设计

比如B先生想要把父母和妻子作为第一顺序继承人，父母和妻子都在世，就把钱留给他们，而如果不在了，就把钱留给孩子。

那这样的情况，就可以把父母和妻子，都设置成第一顺序的受益人，孩子设置为第二顺序的受益人。

而第三种方式，就是将以上两种设计，进行结合

即考虑到受益份额，又考虑到先后顺序，大家可以根据自己需求，进行排列组合。

把法定受益人变成指定受益人时，需要向保险公司提交一些材料，另外在安排受益人时，受益份额以及受益顺序，都是可以自行决定的。

四、常见问题解答

听说如果指定了受益人，还可以避债，是这样吗？

是的，如果按照法律来说，指定受益人的保险赔偿金不作为遗产继承，直接给受益人。

如果被保险人有债务，受益人拿到的理赔金原则上是不用还债的，不过这个目前还是存在一些争议，有的地方会个案个判。

但如果是法定受益人的话，赔偿金就会作为遗产继承，受益人继承了以后需要先偿还债务。

如果是法定受益人，默认的受益人就是配偶、子女、父母，那三方是平均分配理赔金吗？如果其中有一方，比如父母提前离世了，又会怎么处理呢？

法定受益人的情况，是三方平均分理赔金，如果其中有一方提前离世了，需要准备他的死亡证明，然后在世的人平均分理赔金。