保险和相互宝等互助计划，哪个更靠谱？

乐于助人，一直都是中华民族的传统美德。除了新闻上看到的筹款募捐，近年来，随着互联网的发展，依靠低价和网络传播，各类网络互助平台也发展得如火如荼。

因此，很多朋友觉得疑惑，网上的互助计划，像相互宝、水滴保，真的值得加入吗？互助和保险，到底有什么区别呢？今天我们就来看看，内容如下：

• 互助计划是什么，有哪些特点？
• 互助计划与保险，有什么差异？
• 怎样结合自身情况，选择最合适自己的保障？

一、互助计划是什么，为什么吸引了很多人参加？

治疗大病的医疗费用高昂，很多朋友都会担心“一病回到解放前”的窘迫，而互助计划，就相当于把一批人聚集在一起，共同抵御大病风险。像支付宝刚上线的“相互宝防癌计划”，就是把60-69岁的老人聚集在一起，如果有人得了癌症，大家一起帮助他。

目前，支付宝的相互宝上有两个互助计划，一个是大病计划，另一个是刚刚提到的防癌计划。

• 防癌计划：主要针对老年人，只保障癌症，有10万保额，每个赔付的案件最高分摊1块钱。
• 大病计划：更侧重于年轻群体，保障癌症和99种重疾，40岁以下有30万保额，而40-59岁，就只能保障10万。

总的来说，大病计划比防癌计划保障更完善，额度也更高。

不过，除此之外，两个互助计划也有类似的地方，比如说：可以免费加入，要是有成员患病，再共同分摊互助金，领取互助金后需要公示7天资料等等。

 二、互助计划，有什么优点？

据统计，相互宝上线7个月，目前已经有6000万会员，与此同时，类似的水滴互助、轻松互助，会员规模也达到了千万级。

互助计划之所以如此受追捧，深蓝君总结有两个原因：

1、互助计划加入门槛低，心理压力小

之所以加入门槛低，主要是因为它采取“先保障，后交费”的方式，加入后才要分摊互助金。

深蓝君看了下几个互助平台的加入要求，在符合年龄和健康要求的情况下，最高只要充值10 块钱就能成为会员，最低一分钱不交也能加入。这跟每年要交几百上千块的商业险相比，加入门槛要低多了，心理压力也比较小，这是互助计划受欢迎的第一个原因。

2、互助计划理赔过程很透明

商业保险会对保险人的信息进行保密，而互助计划刚好相反，它会将理赔的各种信息公示出来。除此之外，每个月也会组织大家为患者分摊费用，这样不仅能了解到理赔的结果，也让我们更有参与感。另外，有些互助计划，还有“赔审团”机制：

也就是说，如果互助案件有争议，会由赔审团的会员投票决定到底该不该赔，这也进一步降低了大家对理赔的担心。

总的来说，互助计划门槛低、花费少，理赔也相对来说公开、透明。因此，很多朋友会产生疑惑：是不是有了互助计划，就不需要其它保障了呢？

三、互助计划隐含着哪些风险？和保险有什么不同？

风险一：某些情况下无法获得理赔款

很多互助平台的主体是网络公司，对股东、资金等并没有太多的要求。仅仅是过去两年间，就有数十家互助平台倒闭除了互助平台倒闭的风险，互助计划还有可能受到国家法律法规和政策的影响。并且，当互助计划的会员低于一定人数时，平台也有终止项目的权利。

这些在互助条款里面都有提到，但大多数人并不知情。另外，条款中一般还会有一句特别提示：

会员对其它成员的分摊，是一种 单向赠与行为，尽管有会员规则约束，但也并不能预期获得确定的风险保障。而保险不同，当保险合同成立后，怎么赔、赔多少，都是订立下来，并且受《保险法》保护的。

所以从安全角度来讲，互助计划并不是特别可靠。

风险二：互助计划里的保障内容可能更改

保险是由国家统一监管的金融产品，但互助计划并没有严格的严管，互助平台可以修改互助规则。

例如：相互宝从今年5 月起，得了甲状腺癌就只能领 5 万互助金了，而在修改规则之前，是可以领 30 万的。

但无论是什么时候加入相互宝，都要遵守最新的规则。幸好甲状腺癌的花费一般都不高，但也不免让人担忧，要是以后其它保障也改了怎么办？

而保险和互助计划刚好相反，只要保险合同成立后，保障内容就是固定的，保险公司不能随意更改。

风险三：互助的费用可能会越来越高

目前互助计划的分摊金额少，其实是因为参加互助计划的年轻人居多，年轻人患病风险低，就把费用摊平了。但随着年轻成员老去，患病率提高了，申请互助金的人也就会越来越多。互助计划约定了单人最多分摊到单个案件几毛钱或者几块钱，但如果互助金申请人数变多，我们分摊的金额也会跟着水涨船高。

如果是长期重疾险，每年交多少钱都是固定的，不论保险公司亏本，还是受到通货膨胀的影响，每年缴费金额都是固定不变的。

风险四：互助计划申请理赔可能需要调查费

互助平台很少公开提到这样一笔费用，如果发起求助，需要提前交一笔调查费。不管求助项目通不通过，这笔钱都是不会退还的。

深蓝君致电了多家互助平台，得知确实有这笔费用。对此，我还是挺惊讶的，因为保险公司所有的调查费用都是自己承担。总之，互助计划在参加费用、保障内容和理赔条件上，都有一些隐含的风险。但总的来说，和保险的差别还是蛮大的。

大家可以根据自己的偏好来选择，但是要注意区分，互助计划并不能代替保险。总的来说，不管是互助计划还是保险，都是应对风险的方式。

四、怎样结合自身情况，来挑选适合的保障？

为了让大家了解互助计划和保险的差异，深蓝君整理了几款产品和互助计划，做了详细的测评分析，直接说结论：

• 如果是60岁以下的人群：预算不多，想获得临时保障，互助计划以及一年期的重疾险都值得考虑，毕竟缴费不多，压力会比较小。但是也要了解互助计划和一年期保险的缺点，如果互助计划调整，或者一年期保险停售了，那么自己就会陷入非常被动的局面。
• 如果想要获得长期保障：以瑞泰瑞盈 为例，30 岁男性保到 60 岁，每年保费也就 1000 块出头，就能获得30年不变的保障。无论产品有没有停售，个人健康是否有变化，都不会影响保障持续到60岁。

建议已经参加工作有收入的的朋友，可以优先考虑长期重疾险，毕竟花钱不多，就能够获得几十年确定的保障。

而对60-70 岁的老人来说，互助计划有门槛低、按次扣费两大优势，但也存在着很多不确定性。我们以保险中的防癌医疗险为例，60岁男性每年1266块，200万保额，保证续保6年，也是非常值得考虑的。

不管是商业保险，还是互助计划，都有各自的特性，它们共同组成了我们的保护屏障，但不能取代彼此。希望大家可以理性分析自己的需求，找到适合自己的保障，在清楚互助计划风险的前提下，可以选择它作为保险适当的补充。

在做资料收集的时候，看到网上有很多人对互助计划做的评价，要么是一顿批评，要么是过度看好。深蓝君想说，互助计划不是洪水猛兽，也不是救命万金油，我们只有真正去认识它、了解它，才能客观地看待它、用好它。不论是大病筹款、网络互助、还是保险，其实都是应对风险的方式。适合自己的，就是最好的。