被拒保过，还能买其他保险吗？

说到“核保”，最让大家头疼的就是：智能核保过不了，人工核保又太复杂。

一来申请人工核保时要填写非常详细的个人信息，二来还得提交各种各样的检查报告。

要是能核保通过还好，万一被拒保了，会不会给自己留下不好的记录？或者对以后买其他保险有没有影响呢？

今天，我们就来详细谈谈人工核保那些事儿。

一、这三种情况，需要走人工核保

想要成功买到保险，第一步就是要通过健康告知。

如果我们存在健康告知提到的异常，比如结节、息肉、高血压等疾病，一般情况下通过智能核保就能快速得到答案。

不过，智能核保毕竟是一套“呆板”的问卷系统，很难适应每个人的实际情况。而且，不同产品的核保政策不一样，如果遇到以下三种情况，就需要申请人工核保了。

1、智能核保没通过，提示要走人工核保

我们回答完智能核保的最后一个问题，产品提示要走人工核保。

比如老周手术切除了乳腺结节，她想买 尊享 e 生 2022，做完智能核保后，发现要提供病史资料、检查资料申请人工核保。

2、产品没有智能核保，但支持人工核保

如果无法通过产品的健康告知，而且产品也没有智能核保，我们就只能走人工核保告知保险公司了。

假设小王曾查出有胃息肉，不符合华泰财险一年期重疾险的健康告知，但又没有智能核保，就需要进行人工核保。

3、智能核保回答不了，只能走人工核保

健康告知有问到自己的疾病，但疾病情况比较特殊，智能核保没法回答，可以尝试人工核保。

举个例子，小张经专科确诊多囊卵巢综合征，她想买 e 享护-医享无忧（20 年期），在智能核保中没有找到该疾病，可以选择“其他疾病”申请在线人工核保。

和智能核保一样，我们提交病历、检查报告等资料走人工核保后，也会得到相应的核保结论：

一般来说，最佳的结论就是正常承保，其次就是加费承保＞除外承保＞延期承保＞拒保。

二、人工核保被拒保后 会影响买其他保险吗？

一般情况下，申请人工核保时需要留下个人信息，会留下我们的核保记录。如果有被拒保的记录，对后面的投保可能会存在一定的影响。

比如在重疾险和寿险的健康告知中，往往会问到“是否存在被保险公司拒保”的情况：

源自定海柱 2 号健康告知

不过，就算有拒保记录，后面能不能买到其他保险，还得看被拒保的疾病严不严重。如果被拒保的疾病本身很严重，那想投保其他产品，大概率也过不了健康告知。

要是被拒保的疾病不是太严重，那只要针对被拒保的情况重新如实告知，核保通过就能投保，而且也不会影响理赔。

比如，老赵因为肺结节、高血压三级被 A 产品的人工核保拒保了，当他投保 B 产品时，只要如实告知肺结节和高血压三级的疾病情况，只要能通过 B 产品的核保，就不会有影响。

在这里我们也想提醒大家一句，因为保险对健康的要求有宽松，也有严格，大家不要一上来就申请人工核保，可以多看几款产品，尽量选择能通过智能核保的产品。

如果确实需要走人工核保，也可以同时申请多款产品的人工核保，然后选择核保结论最好的产品。

因为人工核保具有不确定性：每款产品的核保尺度不一样、不同的核保人员对同一种情况可能会给出不同的核保结论。

这样一来，就不用担心人工核保会留下拒保记录了。

三、常见问题答疑

因为很多朋友非常关注人工核保，对这方面的疑问也比较多，我们选了一个比较常见的问题做出解答，希望能帮到大家。

Q：申请人工核保时要注意哪些问题？

在走人工核保时，我们要描述清楚核保的疾病、具体的病情、是否经过治疗、治疗过程及结果、复查结果、有无复发之类的信息。

比如小王曾经有乳腺结节，但后来消失了，买保险需要走人工核保。那她在申请人工核保的时候可以这样描述：

“2020 年 1 月体检查出乳腺结节，未做分级，2022 年 1 月复查发现乳腺结节已消失，且复查结果正常。具体可查看体检报告、门诊病历和超声复查结果等资料。”

描述清楚自己的情况，有助于核保老师的审核，这类情况有可能可以正常承保。

四、写在最后

说了这么多，我们希望大家明白：人工核保并不可怕。

只要我们如实告知，按要求提交完整材料、描述清楚自己的情况，也是有机会能通过核保，顺利买到保险的。

若是因为忌惮人工核保会留下不良结论，而迟迟不敢买保险，将自己置身于风险之中，或许也不是个明智之举。

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