覆盖49城1.4亿人，社保第六险是怎么回事？

最近，银保监会发布了"寿险转长护险"的征求意见稿，长期护理保险再次进入大众视野。

其实早在 2016 年，国家就开始对长期护理险进行试点。

2020 年 9 月，长期险发展更进一步，长期护理保险试点城市增至 49 个。

各试点地区，政策略有差别，在广州等地，达到失能标准后，专职照顾病人，也能领钱。

一、为什么要发展长期护理险？

这让我想起了前段时间的一次客户咨询，叫她李姐吧。

她丈夫五十多岁，因为脑出血被送进医院，本来医生告诉她，人很可能救不回来了，一家人要做好亲人离世的准备。

好在命运眷顾他们一家，经过医生奋力抢救，命保住了。

但留给整个家庭的，是留下了严重后遗症的丈夫，四肢中，只有一直手能缓慢移动，生活无法自理。

上厕所也是件困难事，李姐不仅要经常翻动丈夫沉重的身体，有时候不注意，大小便就会拉在床上。

全职照顾丈夫后，只能偶尔打些零工，几百块钱一罐的奶粉也快成了无法负担的开支。

她来咨询，是想通过保险为家里减轻负担。

但这显然是不现实的，他丈夫的情况已经达到了重大疾病程度，几乎没有商业保险可买。

惠民保，有些不限健康告知，倒是有一定的机会。

但较高的理赔门槛、住院才能报销，其实也很难缓解她的家庭困境。

最近，因为国家的护理险政策，事情出现了转机。

根据 2021 年 1 月 1 日新修订实行的《广州市长期护理保险试行办法》

已有的城镇职工医保参保人，通过长护险定点机构办理入住或居家建床，并通过评估后，可直接享受长护险待遇，无需另行缴费，相关的待遇支付由医保基金进行资金划拨。

其中提供护理服务的，既可以是定点机构派遣的护理人员，也可以是经考核成为专业护理人员的家属。

李姐通过培训，取得了养老护理员的证书，签约机构后，专门提供基本生活照料。

这样一来，即便全职在家里照顾丈夫，也能获得一笔收入，

根据规定，居家护理期间，三级失能人员能享受报销额度为职工参保人员每人每天 105 元，按 90% 比例支付。

一月下来也有 2800 多元。

虽然钱不多，但却能实实在在减轻夫妻俩的生活压力。

二、社保长护险怎么样？

李姐的遭遇并不是个例。

根据国家卫健委的数据，我国 65 岁以上老人数量约 1.67 亿，失能、半失能老年人口超过 4000 万。

每个失能的个体背后，都是为他们默默承担代价的家庭。

一旦生活无法自理，吃饭、穿衣、洗澡、上厕所都将是大问题。

老一辈，儿女多，压力还没有那么大；新一代，4-2-1 的家庭结构，2 个儿女供养 4 个未来几乎一定会失能的老人，将不堪重负。

然而，我们当前的社保体系，对此的保障几乎处于空白状态。

医保着重药费、手术费、住院费报销，对失能人士最重要的护理费却不在其中。

养老金倒是能够解决日常生活费。

如果养老金充足，比如在体制内，有些养老金能达到 1 - 2 万，有钱请护工，失能的问题还没那么严重。

但在现实中，李姐的情况才是大多数。

据统计，国内社保养老金替代率只有 40%，低于 55% 的国际警戒线。

体面的老年生活能否维持，尚不可知，再用养老金弥补护理缺口，肯定是不够用的。

如今，国家在现有社保体系中增加护理险保障，对所有人参保人来说，都是件好事。

那社保护理险究竟是怎么样的呢？

以我所在的深圳为例。

2020 年 11 月 8 日，深圳市人大常委会发布《深圳经济特区养老服务条例》，明确长期护理保险于 2021 年 3 月 1 日起实施 。

具体的保障内容如下：

从保障范围来看，是比较广的，失能病人最需要的清洁、饮食、睡眠、排泄物，都能兼顾。

费用并不贵，按照上年度月平均工资的 0.1% 进行缴纳。

比如深圳 2021 年月平均工资是 11620 元，每月就是 11.6 元，大家都能负担得起。

但是，总体的保障力度就差强人意。

• 首先，报销总额比较少

按照失能等级评定：

2 级：上年度平均工资的 30%

3 级：上年度平均工资的 40%

4 级：上年度平均工资的 50%

同时，参保时间越长，报销比例也越高：

参保时间﹤3 年，报销定额标准的 70%

3 年 ≦ 参保时间﹤5 年，报销定额标准的 75%  

参保时间 ≧ 5 年，报销定额标准的 80%

那么最高按照 2021 年的平均工资，报销标准：

最低：11620*30%*70% = 2440

最高：11620*50%*80% = 4648

在深圳这样的一线城市，这几千块钱，可能做几次上门护理，就完全花光了。

• 其次，上门服务也严重不足

居家的亲情服务，每周只有 1 次上门服务；

机构专门照顾，每周也是 4-5 次，每次 2-3 小时。

只能说稍微减轻了家人的压力，但并不能从根本上解决问题。

可见长护险与医保逻辑一脉相承，都只是"保"而不是"包"，只能解决最基础的护理服务。

想要更好的护理服务，依然需要大力发展商业护理险。

深圳的征求意见稿中，也有涉及。

三、商业护理险现状如何？

当前市面上的护理险并不多，甚至说可以说是少得可怜。

银保监会发布"寿险转护理险"的征求意见稿，也是为了激发保险公司开发新产品的热情，为市场提供更多产品。

但未来效果怎样，还未可知。

当前市面上的商业护理险，主要是两类：

1、以增额寿为主体，附加护理责任

达到护理状态后，可以提前给付保额。

比如之前的颐悦无忧。

大家选择这类产品，更多是看做收益率，把它当做长期储蓄的工具，并没有在意它的护理功能。

颐悦无忧前期没有保障功能，只有到后期，保额涨起来后，才能起到作用。

整体保障作用是不太够的。

2、达到失能状态按月给付失能险

这类护理险更强调保障，不管是疾病，还是意外，只要达到约定的失能状态，就能持续不断的给付现金流。

比如华贵人寿刚推出的麦芽糖失能保险，达到失能状态就会按月给付保额，更加符合护理场景。

从另外一个角度，这类保险对四大险种也是补充。

大家都知道，重疾险有疾病限制，难免会遇到罕见疾病，不在保障范围内。

失能险则没有限制，只要达到失能状态，不管什么疾病都能理赔，保障范围反而更广。

更重要的是，失能险的价格优势十分明显。

比如我们今天要介绍的华贵人寿的大麦旗舰版，可附加麦芽糖失能险。

1 万保额（按月给付），最高给付期间 120 个月，也就是 120 万、30 岁、保30 年、交30年，女性保费才397.8元/年，男性保费1125.8元/年。

四、写在最后

时代不一定会造就一位伟人，但一定会造就一位老人。

每个家庭、每个人，未来都会面临养老问题。

在养老问题中，失能又是最可怕的。

我们曾经给大家说过：真的养老压力并不是来自退休，而是老人失能，生活无法自理。

未来国家福利会发展成怎么样，我们不得而知。

我们能做的就是做好自己的事，多做些规划，多存点钱。

现在的每一个决策，都决定未来将会过什么样的生活。

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