购买重疾险，到底选择多次赔付还是单次赔付？

随着生活和医疗水平的提高，中国人的平均寿命已经达到73.5岁，越来越多的人会关注健康和医疗。  

目前市场上的重疾险也越来越多，除了单次赔付的产品，更多的多次赔付的产品也不断涌现，价格有的比单次赔付的还便宜，深蓝君今天就通过几款产品的对比，为大家分析一下： 

我们选择了8款不同的产品，具体如下：

• 横琴人寿优康保横琴

• 复星保德信星满意

• 信泰人寿百万健康

• 长城人寿吉祥人生

• 中意人寿悦享安康

• 恒大人寿万年青

• 平安人寿平安福2017

• 百年人寿康惠保

话不多说，先上对比分析图：

通过图表，我们可以很直观地看到，多次赔付的产品（如横琴人寿优康保）甚至比单次赔付的平安福2017便宜差不多30%，而且保障功能强大很多。

同时多次赔付的产品越来越多，比如复星保德信星满意也是值得关注的产品。 下面我们看一下具体产品的点评：

一、多次赔付重疾险挑选要点

先简单解释一下，多次赔付的原理是这样的：

• 产品把几十种重大疾病分组，某组疾病是否发病，一般和其他组别没有直接关系。例如罹患癌症后，仍然有可能发生急性心肌梗塞。

• 每组疾病都可以赔付1次，每次赔付需要相隔一定时间，例如180天。

• 当组内某个疾病赔付过后，整个组别的保障结束。

了解完基本规则后，我们可以总结出几项挑选要点：

• 高发重疾最好属于不同组别。起码恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症这三大重疾要分开。也有些产品根本就没有疾病分组，赔付1个病种后，剩余所有疾病继续保障。

• 恶性肿瘤单独一组是加分项。癌症作为赔付率最高的重疾，如果赔付后不影响其他疾病的保障，这是非常好的设计。

• 两次赔付之间的时间距离要短。因为这段时间是保障的空窗期。

• 病种数量和赔付次数不是越多越好。只要涵盖了高发疾病，赔付两次或以上，都是可以的。

二、2017多次赔付重疾险横向对比分析

1、复星星满意

星满意是复星保德信人寿的新产品，这家公司和复星联合健康同样属于复星集团旗下。目前，复星保德信仅在北京、上海、山东和江苏设有分支机构。星满意这款产品在本次评测中比较亮眼，具体的优点有以下几点：

• 疾病分组合理：癌症单独分组，轻症不分组都是优势，能进一步提高多次赔付的实用性。

• 保额递增功能：一般多次赔付产品每次赔付的金额都是一样的，而星满意5次重疾赔付的额度分别是50万、55万、60万、65万和70万，是不断递增的。虽然多次罹患重疾的概率并不高，但是在保费几乎没有提高的前提下，给付更高的保额，深蓝君还是非常欢迎的。而且保额递增也在一定程度上抵销了通货膨胀的负面影响。

• 性价比很高：在市场上的多次赔付产品中性价比排名前列，甚至比绝大部分单次赔付的产品更加便宜。

老规矩，说完优点说缺点：

• 缺少“投保人豁免”保障：投保人豁免的意思是投保人如果罹患大病/身故/全残，这份保单就不用再交费了，并且继续保障被保险人。据说复星很快就会增加这个保障，现在投保星满意，以后可以再附加上去。

• 服务点较少：前面说过这家公司仅在4个省市有分支机构，比较在意面对面服务的朋友可能就不太适合了。

总体来看，无论是性价比还是保障，这款产品都做得很不错，值得考虑。

2、横琴优康保

如果你看完星满意再来看优康保，会感觉到优康保这款产品比较平淡，原因如下：

• 疾病分组没有亮点：没有癌症单独分组，没有轻症不分组，甚至轻症中的高发疾病——不典型心肌梗塞和轻微脑中风后遗症分在同一组了，两个最多只能赔一个。

• 也没有“投保人豁免”：这么贴心的功能希望能尽快补上吧。

• 服务点更少：横琴人寿目前仅在广东珠海有服务点，这就是很多互联网保险的特点，很多公司的分支机构不多。

一句话点评：如果需要买多次赔付重疾险，深蓝君首先考虑的可能不会是这款产品。

3、信泰百万健康

复星和横琴都是比较新的保险公司，而信泰人寿已经成立十年了，目前在18个省市开设了机构，能够提供更好的现场服务。深蓝君在这里也说说百万健康的特点：

• 分组、分组，还是分组：疾病分组是检验多次赔付成色的重要指标！百万健康也是一款癌症单独分组的产品，轻症分组也没有把不典型心肌梗塞和轻微脑中风后遗症放在同一组别。

• 投保人豁免：这款产品终于有了。

简单地说，这款产品该有的都有了，性价比也是可以接受的。

4、恒大万年青

如果你觉得恒大人寿这名字很眼熟，千万不要怀疑，它和恒大地产、恒大足球都属于恒大集团旗下。万年青也是一款保额递增的多次赔付产品，下面我们来看看它的优点：

• 保障递增幅度大：前面星满意的保额递增范围是50->55->60->65->70万，而万年青直接就是50->75->100万，霸气侧漏有木有？

• 分组比较合理：虽然没有癌症单独分组，但是轻症不分组也是一个加分项。

• 轻症保障较好：病种不分组，最多5次赔付，额度都是15万，而且时间间隔只需90天，前面3款产品都需要180天。

• 投保人豁免：其实很多产品都有，也算不上优点。

要说这款产品的缺点，其实也很明显：

• 性价比有所下降：重疾额度递增太多，导致保费上涨不少。考虑到人在一生中多次罹患重疾的概率并不会很高，深蓝君觉得还是星满意更加适合。

开个玩笑，如果万年青把重疾赔付顺序改为100->75->50万，那这个保费就超值了。

5、长城吉祥人生

吉祥人生是本次评测中唯一一款返还保费的多次赔付重疾险。一般来说，返还的时间越早，我们需要交纳的保费就越高，如下图所示：

有看过往期文章的朋友应该都知道，深蓝君一直建议买保险不用太过关注返还功能，理由如下：

• 返还不容易拿：首先寿命要足够长，很多产品都要70多岁才能返还。然后要非常健康，几十年下来不能罹患重疾，否则就不返还了。

• 早返还要多交钱：以吉祥人生为例，30岁男性，选择70岁返还，保费16900元，选择88岁返还，保费只需13200元，相差28%，其实羊毛出在羊身上！

• 返还没那么值钱：由于存在通货膨胀，例如40年后返还33.8万，按3%的收益率计算，只相当于现在的10.3万，顿时吸引力大减。

所以，深蓝君认为，买保险还是要先看保障功能，在这个大前提下，返还只是一个额外的东西。那么，吉祥人生的保障如何？下面分几点说说：

• 赔付次数相对较少：前面的产品动辄最多4、5次的重疾赔付，而吉祥人生只有两次。

• 分组设置尚可：癌症和心脑血管疾病分开两组，轻症不分组。

• 赔付时间间隔最短：重疾相隔90天，轻症没有间隔要求。

小结一下，这款产品的保障和性价比尚可，也是可以适当关注一下的。

6、中意悦享安康

悦享安康是市面上比较少见的病种不分组的多次赔付产品，具有以下特色：

• 病种不分组：赔付1种重疾后，剩余49种疾病的保障仍然有效，最多赔2次。

• 重疾赔付后，不相关的轻症仍然保障：其他产品在赔付重疾后，轻症就不再保障了。

• 大品牌：世界500强中石油和意大利忠利保险的子公司，保险界的富二代。

而产品的缺点主要是以下三项：

• 赔付次数少：重疾和轻症各自最多两次赔付，对比其他产品会少一点，但也够用。

• 赔付间隔：两次赔付需要相隔1年，在今天评测的产品中最长。

• 缺少投保人轻症豁免：希望以后能加上吧。

可以看见，悦享安康和吉祥人生的价格接近，对比单次赔付的平安福还是要便宜很多。如果偏好大品牌，悦享安康是不错的选择。

三、储蓄型和消费型重疾险，到底怎样选？

上面评测的产品都属于储蓄型的产品，常常有人问深蓝君，到底储蓄型和消费型重疾险应该怎样选择？其实深蓝君已经在多期评测中谈过这个话题，下面以两个不同的方案来对比分析：

通过上图我们可以直观地看出，方案2的年缴保费仅需3650+1045=4695，仅仅为传统储蓄型重疾险的一半左右，缴费压力大幅降低，但是获得的保障在60岁前是没有太大差异的。所以如果预算有限，通过定期重疾险+定期寿险的组合就可以获得很不错的保障，而且重疾和定寿如果出险是分别赔付一次的。  

不过这种方案的不足是重疾险70岁以后，定期寿险60岁以后就没有保障了。深蓝君觉得保险规划是一个多次配置的过程，没有必要追求一步到位，待后续收入有较大增长后，再购买其他终身型产品也不迟。

四、具体购买建议

今天咱们通过8款产品的对比分析，可以看到多次赔付重疾险有一种同质化的现象。深蓝君觉得上面几款产品都是可以选择的。下面给出简单的选择方向，以供参考：

• 看重保障齐全：信泰百万健康、长城吉祥人生都是可以考虑的，即将升级投保人豁免保障的复星星满意也是备选项。

• 看重极致性价比：复星星满意不会让你失望。

• 看重大品牌：中意悦享安康就足够好，而且是疾病不分组的多次赔付产品。

• 保费预算有限：如果预算有限，建议不要购买储蓄型的重疾险，先保证第一次赔付的保额是足够的。所以深蓝君建议购买康惠保，相同的保额保到70岁，保费还不到上述储蓄型重疾险的一半。

大家可以结合自己的需求，选择适合自己的产品。希望今天的文章，能够给你一些启发。大家也可以查看更多深蓝保的测评文章。