很多朋友在选择保险的时候都会特别慎重，毕竟每年要交不少的钱，而且要连续缴费很多年，对此深蓝君也是特别能理解。对于很多研究的比较深入的朋友，可能会从如下几个指标来考虑：

产品层面：

• 产品性价比高不高？

• 产品保障情况如何？

• 产品怎么能买到？

公司层面：

• 保险公司的服务能力

• 保险公司的品牌影响力

• 保险公司的偿付能力

我们之前的系列文章，对产品层面已经做了很多测评，比如某款产品贵不贵，保障水平如何。但是也经常会有很多朋友会来问深蓝君，华夏保险的偿付能力如何？弘康人寿的偿付能力怎样？ 今天我们就通过保险公司偿付能力的分析，来看一下这个指标是什么意思，到底重要吗？

偿付能力具体是什么？

中国第二代偿付能力监管制度于2016年1月正式实施，这套标准标准不仅与国际接轨，而且关键指标更是超越了欧洲和美国现行的标准，核心目的就是对保险公司进行最全面的监管，并且所有内容都进行了公开的信息披露，这也是为什么网上各种偿付率信息满天飞的原因。 

 一句话概括来说：根据保监会的要求，对不同偿付能力的保险公司进行分级监管，偿付能力越高的，保险公司越安全。如果偿付能力不足，保监会也会强制保险公司做出相应的对策，保障保险公司的偿付能力满足基本的要求。

保监会对偿付能力较低的公司会进行如下限制：

• 要求保险公司股东增资

• 限制向股东分红

• 限制商业广告

• 限制增设分支机构

• 限制资金运用渠道

• 暂停发行新保单

• 其他等......

保监会和偿付能力靠谱吗？

当然靠谱，保监会全称是中国保险业监督管理委员会，和证监会、银监会一样都是国务院直属单位。深蓝君个人觉得保监会同证监会银监会相比，要谨慎尽职的多。

深蓝君之前也做过证券的，对此深有感受。还记得2015年股灾连续多日的千股跌停吗，那酸爽的感觉真是令人印象深刻，连老外都惊呆了。还有证监会制定的熔断机制，上线几天就暂停了，看的我也是无语了。

由于保险行业涉及国计民生的特点，保监会对国内保险公司进行了全面的监管，而国内的保单持有人是非常安全的，放眼世界都属于佼佼者，大家不必过于担心。

偿付率过低很危险吗？

下图是深蓝君整理的2016三季度保险公司偿付能力统计，我们可以看到核心偿付率低于100%的一共有7家。

其实大家大可不必过于担心，因为偿付率是一个动态的指标，不同的统计时间点，由于公司投资策略的不同而存在一定的波动。在2016年1季度末，还有几家保险公司偿付能力是负数.........

即便保险公司在某个时间点偿付率太低，对于这个公司的稳健经营和理赔能力都没有直接关系的。另外由于中国独特的国情，设立一家保险公司不仅要实缴几亿元的注册资本，而且由于审批的原因，牌照资源极为紧缺，目前正在排队审批的极具资金实力的企业太多了。

保险公司能破产吗？

这个问题深蓝君在“在小的保险公司买保险，靠谱吗？”一文中有比较多的阐述，这里在复述一下。

保险公司肯定是可以破产的。

《保险法》第九十二条：经营有人寿保险业务的保险公司被依法撤销或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有人寿保险业务的保险公司接受转让。

改革开放以来，我国的保险公司从2家发展到现在150家，经历了多次的全球金融危机，这期间没有发生过一起破产案例。 

 根据我国法律的规定，如果保险公司破产倒闭，我们所购买的保险有两个去处。首先要转让给其他愿意接受进行兼并重组的公司。如果没有保险公司愿意接手，政府会妥善安排好，国家会指定某家保险公司接手，一般就是国资的非常有实力的保险公司强制性接手。

简单来说，大家不用担心自己的保险因为保险公司破产受到影响，按照我们国家的通行做法，所有涉及国计民生的群体性事件，国家都会进行妥善安置，而且这些是有法律上明文保障的。 

今天我们就通过对保险公司偿付能力的一些思考，希望能够帮助到大家选到适合自己的保险，在选择保险的过程中，有很多坑和容易纠结的地方，希望深蓝君能够帮助到你。

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