孩子的重疾险怎么买？有必要买终身的吗？

很多第一次买保险的父母，在给孩子买保险的时候，心理应该和买小孩其他物品一样，认为最贵的就是最好的。

其实不然。重疾险的复杂性不言而喻，很多宝爸宝妈们都或多或少踩过里面的坑。

不同产品，保障责任、理赔标准可能各不相同。

不同产品，就算是相同的保障，价格也可能相差悬殊。

不过，虽然重疾险很难搞懂，但终归是有迹可循。

那孩子的重疾险到底应该怎么买呢？我们一起来看看。

本篇内容分为以下三个部分：

• 孩子的重疾险怎么买？
• 孩子的重疾险有必要买终身的吗？
• 写在最后

一、孩子的重疾险怎么买？

1、保额买多少？

买重疾险就是买保额，只有保额足够高，才能在风险发生后有效应对生活中开销大的地方。

给孩子买重疾险，我建议直接50万保额起步。

孩子一旦罹患某种重疾，耗费人力不说，治疗费用更是无底洞。

如果有百万医疗险还好，没有的话那真的是双重打击。

生病中：治疗费用，动辄几万几十万，上不封顶。

生病后：康复费用、照娃期间的收入损失、日常开支等，举步维艰。

2、缴费期限如何选择？

一般的缴费期限有5年/10年/15年/20年/30年；

我们先来看下不同的缴费期限，各要交多少保费：

通过上表可以看到，缴费期限越短，所交的总保费越少。

但这并不意味缴费期限越短越好。

拉长缴费期限，有两个好处：

一是很大程度上能降低缴费压力，如果按30年交，每年只要交一千多。

二是大多产品都自带轻/中症豁免保障，如果在缴费期内出险轻/中症，那剩下的保费就不用交了，保障继续有效。

当然，20年交和30年交，总保费也就差6450元，每年保费也就相差560元。如果预算充足的话，也可以选择20年早点交完，这是可以灵活选择的。

3、如何辨别保障责任的好坏

投保人/被保人豁免：很有必要附加，大人、小孩任意一方出险，都可以豁免后续保费。

重疾多次赔：预算充足的情况下可以附加，但没有恶性肿瘤多次赔重要，因为癌症的复发、转移率更高。

身故/高残：附加不太划算，可以等孩子成年后再购买一份定期寿险。

重疾住院津贴：实用性不大。

满期返还：妥妥的智商税，没有必要。

接下来我们看看影响产品好坏的其它几项重要保障：

（1）首次重疾额外赔

目前为止，重疾额外赔常见的赔付形式有如下两种：

① 第一种：保单前30年额外赔

② 第二种：60岁前额外赔

毫无疑问，第二种赔付形式更实用，因为保障期限更久。

关于这项保障的选择建议保障期限越长越好，赔付比例越高越好。

（2）轻症/中症责任

关于这两项保障的好坏，要重点关注3个维度：

①高发疾病是否覆盖全面

银保监会统一规范了 3 种轻症：恶性肿瘤-轻度、轻度脑中风后遗症、较轻急性心肌梗死，各家保司的赔付条件都一模一样。

但重疾险的高发轻/中症远远不止3种，而是多达12种：

很多朋友纠结于疾病的保障病种，认为病种越多保障越全面。

其实不然，纵使轻症/中症多达六七十种，若高发疾病有缺失，那就应该慎重对待。

② 理赔条件和赔付比例

另外，我们要重点关注理赔条件和赔付比例。

面对同一种疾病，有的产品会按轻症赔，而有的产品会按中症赔，赔付比例直接相差 40 ％。

关于这项保障的选择建议：12种高发疾病覆盖越多越好、理赔条件越宽松越好、赔付比例越高越好。

（3）特定疾病额外赔

需要强调的是，对于青少年来说，少儿特疾是高发疾病，一旦确诊，赔付双倍保额，其实这和第一条规则是相通的。

如果一款产品没有少儿特疾，选择时可以直接pass。

所以，关于这项保障的选择建议也显而易见：“15种儿童特疾覆盖越多越好、保障期限越长越好、赔付比例越高越好”。

（4）恶性肿瘤多次赔

上面我们提到了恶性肿瘤的两个特点：非常高发、容易复发。

如果预算允许的情况下，这项保障我建议附加。

对于癌症多次赔，有如下挑选建议：

① 间隔期越短越好

确诊癌症，有5年生存率一说，只要5年内没复发，一般可以认为「临床治愈」。

所以，如果间隔期太长（比如5年），获得二次赔付的概率就越小。

因为要么在5年内的时候癌症复发人不在了，要么癌症熬过了5年临床治愈了，这项保障的用处也就不大了……

② 赔付比例越高越好

好一点的产品，第二次癌症可以赔到120％、150％；而一般的产品只能赔 100％ ，不过也已经算是合格水平了。

所以，关于这项责任选择建议间隔期限越短越好、赔付比例越高越好。

二、孩子的重疾险有必要买终身的吗？

我们先来了解下各年龄段的重疾发生率，再来看孩子的重疾险有没有必要买终身的。

我整理了12家保险公司的理赔年报：

可以看到，重疾高发率大多集中到 41-60 周岁，最高占比达到了 80％ 左右，远超其它年龄段。

但这并不意味我们只要保到70 岁就ok了。

保终身的话，对疾病全年龄段防护，保障自然更好。

不过保终身的保费很贵，可能不是每个家庭都能承担的起。

这里计算了不同保障期限的保费变化，大家可以看看：

我们看到，保障期限越久，保费越贵，要看大家的接受程度。

记住，我们要遵循一个原则，就是先保额后保障期限，先把保额做高，再去考虑保障期限。

三、写在最后

看了以上的挑选策略，相信大家对如何挑选少儿重疾险有了一定的了解。

给孩子买重疾险，可以重点考虑前面提到的几个要点，如果还有其他的保障责任不清楚的，可以点击下方预约1对1保险规划服务，深蓝保给你提供专业的建议。

最新少儿重疾险产品测评和推荐榜单，可以点击这里：《孩子的重疾险哪款好？值得选的都在这》。

最后再说一下，给小孩买重疾险一定不要陷入“只买贵的不买对的”的误区，更贵的不一定最好，可能保障不是真正需要的。

大人的保障一定要先做好，再考虑小孩的。