收入再高，也不要随便给孩子买重疾险！

从事保险行业近8年以来，我发现很多家长给孩子买的重疾险，不是价格太贵，就是保障没做到位。

明明花同样的钱，聪明的人能把保额做到几十万，甚至上百万，性价比达到了极致！

而有些家长功课没做全，最后只能买到十几二十万保额的，白花钱不说，保障还缺斤少两，非常吃亏...

那为了让大家少花冤枉钱，买到保障好、价格划算的产品，今天我们就把儿童重疾险的两个大坑，以及挑选要点，一次性给大家讲明白，末尾还附有「市场第一梯队重疾险产品清单、方案搭配」，下面进入正文。

一、给孩子买重疾险，千万要避开这2个坑！

1、捆绑身故责任

第一个坑是重疾捆绑身故责任，在很多家长发来的保单里面，我发现有不少买的都是这类型产品，价格动不动就要七八千，甚至上万块钱。

我一直都强调，身故责任对未成年的孩子来说，十分鸡肋！

这是因为我们国家的监管部门，对未成年人身故赔付是有限制的：

18岁前不幸身故出险，大多只赔保费，身故责任的杠杆并不高，就算你买50万，也不一定全额赔。

其次就是有了这个责任后，重疾险价格会非常贵！

以某款旧重疾的产品为例，其他保障相同的情况下，带身故的直接贵一千多块钱，几十年下来，就得多交好几万，一点都不值啊。

另外，还有些人以为：买了这种带身故的重疾险，不仅得了重疾能赔钱，不幸身故还能再赔一笔钱...

错了啊！很多人不知道，它俩基本是共用保额的，也就是重疾理赔完后，身故责任也就失效了。

这就相当于你花了两份钱，最后却只买到了一份保障，根本没必要啊。

2、谨慎购买返还型产品

那第二个坑就是返还重疾险，所谓“返还”，其实是保险公司抓住了，很多朋友想要“有病赔钱、没病返钱”的心理。

我们以为薅到了羊毛，而真相却是保险公司拿着你多交的钱去投资，几十年后再把贬值的保费返还给你...

最要命的是，这类保险价格也非常贵，并且很多产品在你中途得重疾，出险理赔后，合同就结束了，也不存在什么返还，真的很坑。

看到这里，先恭喜各位家长，你已经避开最大的两个坑了，接下来，咱们看怎么用最少的钱，给孩子挑选到合适的重疾险，总共分为4个步骤，你也可以直接跳到第三段看具体的产品测评。

二、按这4步走，一定不会买错！

毫不夸张地说，只要你按照下面我说的4个步骤去挑选，哪怕预算只有几百块，也能给孩子选到非常不错的产品。

1、保额一定要高，30万起步！

重疾险的保额非常非常重要！你想想：一场大病下来，除了大头的治疗费，生病期间的收入损失、各种开销等等，哪样不花钱？

假如这时你买的保额不够，只有10万、8万的，孩子生了重病根本就无济于事，所以你记住了：

保额一定要买高，最低30万起步，一线城市尽量把保额做到50万及以上。

2、重点关注少儿高发重疾

孩子高发的疾病，和咱们大人不一样，例如：白血病、脑部恶性肿瘤、重症手足口。

以上这3种疾病，过往的理赔率达到50%左右，所以大家给孩子买重疾险时，一定要重点关注。

我们也根据官方权威的理赔数据，给大家总结了「15种少儿高发重疾表格」，一定要收藏保存好：

老实说，现在市面上还有不少产品是存在病种缺失的，只有少部分能做到这15种疾病全覆盖，大家记得留意这些疾病是否保全了。

另外，我们还可以关注产品有没有「重疾的额外赔付责任」，这样可以更大程度上缓解家庭经济压力，帮助孩子治疗康复。

目前市面上很多儿童重疾险，重疾额外赔付50%~60%保额，大家记得留意这个保障细节。

3、关注高发轻中症

目前行业只统一了3种轻症的标准，所以很多产品可能会在其他病上给你挖坑。

比如少保一些高发轻症，或者把理赔门槛卡得很严。

关于这点，我们也给大家整理了12种最高发的轻中症，如下所示：

有需要可以保存收藏，以后一定用得上。

以上这三步，可以说是挑选儿童重疾险的重中之重了，接下来我们来了解保障期限的问题。

4、保障时间多久更合适？

很多家长的首要想法就是，一定要给孩子买保终身的产品，这样孩子一辈子的保障都不用愁了。

这种想法本身没有错，但要注意千万别本末倒置啊，因为我见过不少家庭，为了保终身而牺牲保额，把保额买得很低，最后真出了事，根本就起不了什么作用。

所以，对于预算有限的家庭，比如每年只能拿出1000元左右的，那就可以先买定期的产品；等以后预算充足了再买保终身的，毕竟保险是多次配置的过程，不必强求一步到位。

当然了，如果预算多的话，大家也可以直接给孩子买保终身的产品，更加省心。

另外，要是你想保障更充足一些，还有个非常神仙的搭配，也就是“一长一短”：先买一份定期重疾，再搭配一份终身重疾险。

这样孩子未来几十年的保额，可以做得很高，等他成年了，有需要也能选择新产品；孩子也有一份终身重疾险兜底，完全不用担心以后没有保障的问题。

比如给刚出生的宝宝买，这样两份搭配下来，保额可以轻松做到上百万，每年价格只要两千左右，非常划算，下面就来测评具体的产品。

三、市场第一梯队儿童重疾险测评

我花了两周时间，综合对比了各家公司上百款重疾险，经过层层筛选，最后优中择优，整理了两份高性价比榜单，分为「短期：保30年」和「长期：保终身」，大家按需自取下面的表格。

直接说结论：

如果预算比较紧张，追求极致的性价比，想用较少的钱买到高保额，可以缩短保障时间，选择保30年的产品，建议可以重点关注小神龙：

给0岁男宝买50万保额，20年交，每年只需要460元，比同类产品都要便宜，可以作为首选！

小神龙

阳光人寿

 

重疾险

少儿特疾额外赔

大公司品牌

查看测评

如果想要更高保额，就买小淘气2号，附加上疾病额外赔，前30年患重疾多赔60%，也就是买50万，可获赔80万；小青龙3号也是值得考虑的，它自带自闭症等多种特色保障，附加疾病额外赔后重疾多赔100%保额，但只保前10年，你要注意～

小淘气2号

鼎诚人寿

 

重疾险

少儿特疾最高赔付220%

可附加疾病额外赔

查看测评

但如果是预算比较充足的家庭，就直接选择保终身，一步到位省心又省事，首选是大黄蜂10号（旗舰版），保终身的价格更便宜！

小淘气2号附加疾病额外赔也不错，前30年患重疾多赔30万，价格只比基础保障贵了几十块。

不过，只给孩子买重疾险，保障是不全面的，大家也要配齐百万医疗险和意外险，这样才更保障才更实用、更安心，而且这两样加起来也不贵，配齐也只要几百块钱，特别划算！

另外，由于小孩子没有家庭责任，所以就不需要买定期寿险了。

了解完基本思路，下面我们就来实操，如何给孩子搭配全面的保障和产品方案。

四、每月200多，配齐孩子全套保障方案！

这套方案，是我们之前给一位用户杨女士的儿子设计的，还采取了上面介绍的「定期重疾+终身重疾险」的搭配思路，保障非常充足，每年不到3000元，每月保费折算下来仅245元，大家可以重点参考：

下面我们来看方案的具体保障情况：

1、意外险

产品是平安的小顽童6号，每年只要68元，小到猫抓狗咬、摔跤扭伤的治疗费，符合条件能100%报销；大到意外伤残、身故，能直接赔一笔钱，便宜又实用～

2、百万医疗险

选的是蓝医保·长期医疗险，能报销意外和疾病住院的医疗费，每年可报400万，社保报销后，扣除1万免赔额后符合条件能100%报销。

它能保证续保20年，这期间内不管是生过病还是理赔过，都能继续买，给孩子稳定的保障。

3、重疾险

保30年的产品是小神龙，每年只要400多，性价比非常高，不幸患大病一次性赔50万，这笔钱用来治病、后期康复都可以，大人辞职照顾小孩也不怕没收入。

因为孩子年纪小，买重疾险很便宜，所以杨女士又给宝宝补充了一份保终身的产品：小淘气2号，每年不到2000块，十分划算。

五、写在最后

为人父母，我们都不是超人，没有三头六臂来应对外来的天灾人祸，唯有提前做好准备，才不至于风险来临时乱了阵脚。

而且给小孩子买保险的价格，会比成年人便宜很多，功课到位、选对产品，缴费压力就不会很大，孩子出生后就可以尽早购买。

有充足预算的家庭，也可以考虑直接给孩子买保终身的产品，更加省心～

如果你不知道怎么搭配方案购买，可以点击下方卡片，预约专业的规划师进行“1V1”服务。