七款定期寿险新品测评，怎么选？

这世界上有一种鸟是没有脚的，它只能够一直的飞，飞累了就睡在风里，这种鸟一辈子只能下地一次，那一次就是死亡的时候。

提到死亡，中国人都觉得晦气，所以目前定寿是最不待见的一种保险，只有人不在了才会赔。 

但是，定寿保障责任简单，一般没什么坑，每年缴费很少，却能够撬动很大的身故杠杠，可以给家人、孩子留一大笔钱，解决他们的后顾之忧。 

今天给大家更新测评一些新的定期寿险产品，具体如下：

• 华贵CP保联生定期寿险（擎天柱夫妻版定期寿险）

• 阳光优选定期寿险

• 阳光人寿 i 保定寿

• 中信保诚祯爱优选

• 招商仁和和美人生定寿

• 招商仁和和家欢定寿

• 中荷人寿顾家保（房贷宝）

• 如果身体健康且不吸烟：可以考虑中信保诚祯爱优选，不吸烟健康体的费率有很大优势；

• 如果预算非常有限或加保： 可以考虑中荷顾家保，保费非常便宜，保额逐年递减，既满足目前的高保额需求，也能减轻保费压力。

一、具体产品测评

华贵人寿CP保联生定期寿险，是国内互联网首款夫妻共保定寿，在不同渠道有不同名称，有的叫擎天柱夫妻版定期寿险。 

一次投保，一张保单，可以保障两个人，听上去非常不错，实际是夫妻共享一个保额，这样究竟是好还是不好，下面我们仔细对比一下。

从对比可以看到，华贵CP保（擎天柱夫妻版）有以下不足：

1） 保障不足

华贵人寿CP保（擎天柱夫妻版）是夫妻共享保额，无论是一个人身故，还是两个人同时身故，都只赔付一个保额，比如买了100万，就只赔付100万。 

假如夫妻两人分开单独购买，分别投保100万，如果两人同时身故，那么指定受益人将获得200万的理赔金，定寿的作用和意义，我已经说过很多次了，对于这种小概率的黑天鹅事件，我觉得200万也不多。

2） 保险杠杆不高

假如夫妻分别单独购买50万保额，同时身故，一样是能获得100万赔付，加起来保费仅1515元一年，比华贵CP保夫妻版定寿便宜一千多块钱。

3）共享保额不划算

夫妻分开单独购买比共享保额要贵，从对比表可以看到，贵了460元，大概测算一下，华贵CP保夫妻定寿的男性保费大约是1704，确实比市面上很多产品都便宜。但最大的缺点也在于共享保额，假如只是其中一个人身故，那么赔付100万之后，合同就结束了，另外一个人的保障也结束了，相当于用两个人的保费只买了一个人的保障。  

夫妻共保，是颇具创新的产品，看上去很美，但是却不太实用，用多一点点预算，深蓝君建议还是分开购买比较合适，定寿本来杠杆就很高。

2、阳光优选定期寿险 / 阳光 i 保定寿

阳光i保定寿和阳光优选定寿两款比较相似，最大的差异在于，阳光i保定寿只可以投100万，阳光优选定寿可投保额高达200万。 

吸烟人群都可以投保，但阳光优选定寿有个特殊的地方：

设5档费率：阳光优选定寿超过100万保额时，需上传体检报告，不同的健康级别（超优体、优选体Ⅰ、优选体Ⅱ、标准体、吸烟标准体）对应不同的保费，依次递增，身体越健康保费就越便宜。

这两款产品健康告知方面都比较严格，身体非常健康的，可以选择这两款产品，性价比还是挺高的。如果追求高保额，就可以选阳光优选定寿。

3、中信保诚祯爱优选定期寿险

中信保诚祯爱优选是去年推出的爆款产品，最大的特色就是，如果不吸烟，购买这款产品更便宜。其实在 2017 年，银保监就发文，鼓励寿险定价时，根据被保险人健康状况、吸烟状况等情况进行差异化定价。  

这就是身体健康给我们带来最直接的实惠，如果不吸烟且符合健康告知，购买这款产品就能享受非常大的费率优惠。

可能有的朋友会有疑问了，价格是便宜，但是健康告知会不会比较严格的呢？深蓝君也特意把这款产品的健康告知全文（共 496 字）复制如下：

1、被保险人是否曾经因为健康原因而被保险公司拒保、延期承保、加费承保、以除外条件承保或索赔保险金？ 2、被保险人是否曾经或正在患有下列之症状或疾病：癌前病变、癌症（包括原位癌）、不明性质的结节或肿块、高血压（收缩压≥ 170 mmHg 和 / 或舒张压≥ 100 mmHg ）、脑血管疾病、心脏病、糖尿病、慢性乙肝或丙肝、肝硬化、慢性溃疡性结肠炎或克隆病、胰腺疾病、结缔组织疾病、肺气肿、呼吸功能衰竭、神经系统疾病、肾炎、肾功能不全或尿毒症、再生障碍性贫血、白血病、艾滋病或艾滋病病毒携带、精神疾病、先天性疾病、肢体运动异常（外伤造成的除外）、影响日常生活活动的身体残疾或畸形？被保险人在最近 5 年内是否曾经接受连续7天以上的住院治疗（妊娠除外）或正在或计划进行入住医院进行治疗，或过去六个月内体重自行持续下降超过五公斤？ (若被保险人为女性，被保险人目前是否已怀孕28周或产后小于2个月？) 

3、被保险人是否从事以下职业？矿工、矿场采石人员；从事航运、渔船作业及水上救难的人员；从事潜水、爆破的人员；从事硫酸、盐酸、硝酸及炸药制造的人员；电力高压电工程设施人员；战地记者、特技演员、动物园驯兽师、民族体育活动人员、航空公司飞行训练学员；消防员、防暴警察、警务特勤人员、特种兵、后勤补给及通信、地勤人员、军事院校学生及入伍受训新兵；离退休人员和待业人员（包括下岗人员、无业人员、无固定职业人员）。 注：无业人员不包括家庭主妇和学生

4、招商仁和和美人生定寿

招商仁和和美人生定寿，18-55周岁都可以投保，保至80周岁，适合中年人投保。 但是有以下几点不足：

• 投保人职业等级为1-4类：对投保人的职业等级有要求，如果是5-6类的高风险职业，就不能够投保；

• 健康告知严格：曾经或目前患过的疾病类型有要求，严重残疾、有危险嗜好等是不给投保的。

招商仁和和美人生定寿，这款产品健康告知比较严格，对职业等级也有要求，虽然区分吸烟和非吸烟人群，但是，在价格上，和其他几款对比不便宜，不过，最高保至80岁，适合中年人投保，总体上来说，性价比不高。

5、中荷人寿顾家保 / 招商仁和和家欢

对比表中中荷顾家保价格最低，是一款减额定期寿险，保额会每年减少。

我们知道购买定期寿险是为了防止家庭经济支柱由于提早离世，将房贷、车贷、抚养子女、赡养老人的责任都留给了另一半。 而在国内，可能绝大部分人的债务来自于房贷。每年我们的房贷都会还款，所以每年欠银行的房贷是逐年减少的，所以一款减额定期寿险也是不错的选择。

30岁的A同学，贷款150万买房，自己是家庭的经济支柱。为了避免自己突然离世，而造成家庭的财务风险，可以投保中荷顾家保。

第1年保额：150万（31岁） 第11年保额：100万（41岁） 第21年保额：50万（51岁） 第30年保额：5万（60岁）

减额定寿的优势：由于保额是逐渐减少的，所以每年保费相比其他恒定保额的定寿会便宜不少。

减额定寿的劣势：定期寿险杠杆高、价格便宜、意义重大，所以一定是保额越高越好。现在一线城市随便房贷都几百万了，如果仅仅购买一个减额定寿是不够的，传统的保额恒定定期寿险仍然不能被代替。

写在最后

• 如果身体健康且不吸烟：可以考虑中信保诚祯爱优选，不吸烟健康体的费率有很大优势；

• 如果预算非常有限或加保： 可以考虑中荷顾家保，保费非常便宜，保额逐年递减，既满足目前的高保额需求，也能减轻保费压力。

生活就像滑冰场，摔倒总是难免的，这简单而廉价的道理大家都懂。定期寿险不是一份冰冷的保单，它是对父母、孩子的一份爱与责任，无论你在与不在，都能照顾到他们。